这两天，很多朋友陆续收到了银行短信，关于房贷利率转换。

按照央行要求，各大商业银行存量个人贷款定价基准转换从3月1日启动。在8月31日之前，有房贷的人都必须做出一个选择：我的房贷是否要转换为“LPR加点”的定价形式。

公告截图，来源：中国人民银行

那么我们究竟应该如何选择？是不是要立刻、马上、务必转换成 LPR 定价呢？别急！小碧先带大家一起梳理一下这些概念：

LPR是什么？

LPR ，全称Loan Prime Rate，是指贷款市场报价利率，是由具有代表性的18家报价银行，根据每家对其最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率 MLF 加点形成的方式报价，分别去掉最高和最低后平均得出，每月20日公布。

LPR = MLF + 银行平均加点

MLF 可以理解为中央银行借钱给商业银行的参考利率，而 LPR 是商业银行给其最优质的客户的贷款利率。

什么是“最优质客户”呢？其实就是对银行来说，风险最低的客户，银行也就愿意给其最低的利率。

转成LPR定价会有哪些影响？

在转换前，原先的房贷利率也是浮动的，是根据人民银行公布的贷款基准利率乘以折扣比例算出，每年1月1日根据上年度最后一个基准利率进行调整。

旧房贷利率 = 央行贷款基准利率 X（1+上浮/折扣百分比）

示意图，来源：视觉中国

而2020年3月1日起，有房贷的人需要进行房贷利率转换，这里就有两种选择：

1、转为固定利率

2、转为以 LPR 加点的浮动利率

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即将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变

（新房贷利率=LPR实际利率+加减点）

固定利率不必多说了，浮动利率的方式改变要重点说说——新的浮动利率贷款就是银行把以前固定比例的折扣改为了固定的加减点，以2019年12月的五年期以上 LPR 利率 4.80%作为基准，先算出每个人的房贷利率的加减点，之后固定加减点不变。

下面我们用一个例子来看看两种模式的区别：

如果你贷的房贷是9折，那么：

以前的房贷利率规则

4.9%*0.9=4.41%，比4.80%低0.39%（ 4.41% – 4.8% = -0.39%），记住这个数字，这就是固定的加减点

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以后的房贷利率规则

浮动利率：LPR 实际利率-0.39%

固定利率：4.41%

参考下面这个表格，以前你是几折（几倍），以后就对应这个加点，你的利率就是 LPR +加减点值。

示意图

选“LPR”还是“固定利率”？

那么，摆在我们眼前的两个选项，选“LPR”还是“固定利率”？这两者之间，选哪种更划算？

其实，两种转换方式各有优势，具体选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。

示意图

如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。

4月LPR在下调！

就目前而言，2020年开年以来，楼市即传来众多利好，其中2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。

公告截图，来源：中国人民银行

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对比3月，4月20日1年期LPR下调了20个基点，5年期以上LPR下调了10个基点，这是自去年利率改革以来的第三次下调！

这意味着，房贷利率也将有所下调。对于购房者来说，尤其是刚需，趁着银行房贷利率降低，及时入手才是使自己资产增值的最佳选择。

示意图，来源：视觉中国

买房正当时，这时候选择一个合适的房子就显得尤为重要。放眼东莞，经济好的城区松山湖破3望4，因深圳扩容享受利好的临深片区价格也是超过3万。哪里才是真正的价值洼地？

一般来说城市GDP越高，房价越高；房价排名高于GDP排名的为价格高地，反之为价格洼地。

常平作为东部中心城市，GDP排名NO.7，房价排名NO.26，GDP与房价排名倒挂，属于名副其实的“价值高地，房价洼地”。

与其花高价买地王，不如选择常平更为稳稳当当！